Konut kredilerinde faizler düşünce tüketici, refinansman için gerek kendi bankası gerek başka bir banka ile pazarlığa oturdu. Tüketici, finansman yaparak konut kredilerini tekrardan daha düşük faiz oranıyla yapılandırdı ve yüksek faiz oranlarını düşürdü.
Dünya Gazetesi'nden Jülide YİĞİTTÜRK GÜRDAMAR'ın haberine göre;
Konut kredilerinde faizler yüzde 0.75'lere kadar düşünce, tüketici soluğu banka şubesinde aldı. Merkez Bankası'nın faiz koridorunda ve likidite yaptığı ayarlamalarla faizler düşerken, gösterge faiz yüzde 10'lardan yüzde 6'nın altına, koridorun üst bandı ise yüzde 8.50'ye kadar düştü. Hatta geçtiğimiz hafta konut kredisi yüzde 0.72'lere kadar geriledi. Söz konusu oranlardaki düşüş konut ve ihtiyaç kredilerine de yansıdı. Oranlardaki bu düşüş ise tüketicinin gözünden kaçmazken, özellikle geçtiğimiz sene yüzde 1.25 olan konut kredi faizlerinin yüzde 0.75'lere kadar düşmesi; hem yeni konut almak isteyenleri hem de konut kredisi ödemeye devam edenleri cezbetti. Böylece müşteri refinansman avantajını kaçırmamak için şubelere koştu.
Haziran 2012'de yüzde 1.25'ten 100 bin TL kredi çeken müşteri, bugün refinansman için başvursa toplam bazda 30 bin TL'ye yakın bir kazanç sağlamış oluyor. Enuygun.com'un analizine göre, Haziran 2012'de alınan konut kredisi taleplerinin sadece yüzde 2'si refinansman için yapılırken, Aralık 2012'de yönlendirmelerin adet bazında yüzde 20'si refinansman talebi oldu. Yani refinansmandaki artış 10 kat oldu. Bir başka deyişle refinansmanın toplam konut kredileri içindeki payı yüzde 1.000 büyüdü. Dahası, düşen faizlere bağlı olarak konut kredilerinde de aynı dönemde yüzde 119 büyüme olduğundan, refinansmandaki adet bazlı büyüme aslında yüzde 2.000'in üzerinde gerçekleşti. Bu arada söz konusu Haziran 2012 ve Aralık 2012 dönemleri karşılaştırıldığında ihtiyaç kredilerindeki talep/yönlendirme adedinde yüzde 64 artış olduğu görüldü. Ekonomistler, dip seviyelere inen bu faiz oranlarında daha fazla düşüşün olmayacağını belirtiyorlar.
Faizler %0.80'in altına indi tüketici güncelleme talep etti
Şeker Finans Genel Müdürü Bahadır Teker, son dönemde konut kredi faizlerinde düşüşle birlikte refinansman taleplerinde de belirgin bir artış olduğunu belirtti. Özellikle daha önce aylık yüzde 1 ve üzeri oranla kredi kullanmış olan tüketicilerin, faizlerin yüzde 0,80'in altına inmesiyle birlikte yoğun şekilde faiz güncellemesi talebinde bulunduklarını kaydeden Teker, kendi bankasından beklediği indirimi alamayan müşterilerin, farklı bankalardan da fiyat talebinde bulunduğunu ve uygun gördüğü fiyattan refinansman işlemini yaptığını dile getirdi. Konut kredilerindeki trend hakkında da konuşan Teker, "Faizlerin ciddi şekilde düşmesi ile birlikte Şeker Finans olarak, gerek başka bankadaki kredi müşterilerinden, gerekse de Şeker Finans'tan kullanım yapan müşterilerden yoğun refinansman talepleri geliyor ve uygun olanlar değerlendirmeye alınıyor. Yeni konut kredilerinde de, düşük fiyatın avantajıyla talep artışı gözle görünür şekilde yukarı yönlü ilerliyor. Fiyatın şu sıralar yatay şekilde ilerleyeceğini öngörmekle birlikte, TCMB'nin alacağı kararları da izlemek gerekir" diye konuştu.
Kredisini yenileyen hem tutarı hem de taksit sayısını azalttı
iLab Ventures iştiraklerinden Hangikredi.com, Hangisi.net ve Hangimevduat.com internet sitelerinin Direktörü Yılmaz Sonışık, 2012'nin son çeyreğinde başlayan konut kredisi faizlerindeki düşüşün, yeni konut kredisi taleplerinin artmasının yanında özellikle mevcut konut kredisi olan tüketicileri, kredilerini yeniden yapılandırma eğilimine soktuğunu dile getirdi. Düşen faiz oranları tüketicilerin, hem toplam ödeme tutarını azaltmalarını hem de taksit sayılarını azaltmalarını sağladığını ifade eden Sonışık, "Hangikredi.com olarak kullanıcılarımızda yaptığımız gözlemlerde, yeniden yapılandırma sonrasında toplam tutarın azalıyor olmasının yanında kredi süresinin de azalıyor olmasının, tüketiciler üzerinde ciddi bir pozitif etki yarattığını ve yeniden yapılandırma başvurularının arttığını fark ettik. Konut kredilerindeki yeniden yapılandırmanın yanında ihtiyaç kredisi faiz oranlarındaki düşüşte tüketiciler tarafından dikkatlice takip edilmektedir. Hangikredi.com'da yer alan "Uzmana Danışın" alanımıza gelen çeşitli sorulardan; kullanıcılarımızın "Mevcut ihtiyaç kredisi borçlarını yeniden yapılandırmak" veya "Dağınık yapıdaki (farklı bankalardaki) kredilerini tek bir bankada toplayarak yeniden yapılandırmak" istediklerini gözlemlemekteyiz" diye konuştu.
Yüzde 100'lük refinansman artışı
Son altı ay içerisinde Hangikredi.com'a yapılan konut kredisi başvurularının eğilimine baktıklarında yaklaşık yüzde 100'lük bir artış gözlemlediklerini söyleyen Sonışık, bu kredi taleplerindeki artışın çoğunluğunun, refinansman/yeniden yapılandırma taleplerinden kaynaklandığını ve Ekim 2012 ve Ocak 2013 aylarındaki dalgalanmalar haricinde kredi başvurularının, diğer aylarda düzenli olarak yaklaşık %25 arttığını ifade etti. Kredi faizleriyle ilgili de konuşan Sonışık, şunları söyledi:
"Bankalar arasındaki rekabet arttığı ve bankaların konut kredisine ilgileri açık olduğu sürece, konut kredisi faizleri düşmeye devam edecektir. Ancak faizlerin bugün geldiği noktaya bakacak olursak, kısa vadede (geçtiğimiz aylarda olduğu gibi etkili) bir faiz oranı düşüşü beklemiyoruz. Bununla birlikte dikkat edilmesi gereken önemli bir nokta bulunmaktadır. BDDK'nın 2013 yılı için hedeflediği toplam kredi hacmindeki yüzde 15'lik büyüme oranının üstüne çıkılacağının sinyallerinin alınması durumunda, BDDK'nın bankaların krediler için ayırması gereken zorunlu karşılık oranını arttırması beklenilmektedir. Bu durumda bankaların kredi faiz oranlarını arttırmaları muhtemeldir."
100 bin lira kredi kullanan 30 bin lira kazanç sağladı
Konut kredilerinde düşen faizler sonrası kredi başvurularında ciddi artış gözükse de, en yüksek talep artışı refinansmanda (yeniden yapılandırma) gerçekleşti. Karşılaştırma sitesi Enuygun.com'un analizine göre, 2012 yılının Aralık ve 2013 yılının Ocak ile Şubat aylarını da içine alan son 3 aylık sürede konut kredileri içerisinde refinansman talebinde bulunanlarda yüzde 1000'lik artış oldu. Buna göre Haziran 2012'de Enuygun.com üzerinden konut kredisi talebinde bulunanların yüzde 2'si refinansman başvurusu yaparken, bu rakam Aralık 2012'de yüzde 20'ye çıktı. Yani kredi talebindeki toplam artış da göz önünde bulundurulduğunda bu süreçte refinansmanda 10 katı aşan bir artış oldu.
Enuygun.com'un son 10 aylık sürede konut kredisi başvurusunda bulunan 30 bin kişi üzerinden yaptığı derlemede, yeniden yapılandırma talebinde bulunanlarda ciddi bir artış olduğu kaydedildi. Geçtiğimiz yıl aylık yüzde 1,21 düzeyine çıkan konut kredisi faizlerinin bugünlerde yüzde 0,75'e kadar gerilediğini belirten Enuygun.com analisti Tuğba Hacıbayramoğlu, "Faizlerde ciddi düşüşün olduğu Aralık ayında refinansman başvurusunda artış var. Haziran ayında konut kredisi talebinde bulunanların yüzde 2'si refinansman yapmak isterken, bu oran Aralık ayında yüzde 20'ye çıktı. Ocak ve Şubat 2013'te de yüzde 13 ve yüzde 15 civarında seyretti. Yani refinansman başvurusunda Haziran 2012-Aralık 2012 karşılaştırmasına göre 10 katı aşan bir artış oluştu" dedi.
10 yılda 30 bin TL kazanç
Yüzde 1'in üzerinde faiz oranlarıyla konut kredisi kullananların refinansman yaparak ciddi bir kazanç elde edeceğini belirten Hacıbayramoğlu, "Haziran 2012'de 120 ay vadeli 100 bin TL konut kredisi çeken bir kişi, 1.576 TL kredi taksiti ödüyordu. Şimdi ise 100 bin TL konut kredisi çeken bir kişi 120 ay vadede aylık 1.273 TL ödüyor. Bu durumda, aylık taksitte yaklaşık 303 TL düşen ödeme toplamda erken ödeme komisyonu yüzde 2 ve ortalama yeni kredi masrafı da hesaplamaya dâhil edildiğinde toplam 29.000 TL faiz kazancı sağlıyor" yorumunda bulundu.
Kredi Yeniden Yapılandırma (Refinansman) Nedir?
Halihazırda kullanılmış bir kredinin (mevcut kredinin) daha avantajlı başka bir kredi kullandırılarak kapatılmasına Kredi Yeniden Yapılandırma (Refinansman) denir. Yeni kullandırılan kredi genelde daha düşük faiz oranına sahiptir. Böylece tüketici daha düşük faiz oranı ile kullandığı kredi ile hem mevcut kredisini kapatır hem de faiz ödemelerini düşürür. Refinansman aynı banka ya da başka bir banka ile yapılabilir.
